isa계좌와 함께하는 절세혜택

연말이 되면서 세금을 어떻게 하면 아낄 수가 있을까? 그리고 어떤 상품을 가입하면 절세를 할 수 있을까?라는 고민들을 많이 합니다. 그래서 오늘은 시사 카테고리의 다섯 번째 주제 isa계좌와 함께하는 절세혜택에 대해서 한 번 알아보도록 하겠습니다.

 

 

시작하기 전, CMA에 궁금하신 분들은 참고 하시면 돼요.

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먼저, isa계좌란?

 ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는 개인의 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 통합 관리할 수 있도록 설계된 금융상품입니다. 저축과 투자를 장려하고 세제 혜택을 제공하기 위해 도입된 상품입니다. 즉, 하나의 계좌에서 펀드, 예금, 적금, 주식, 채권 등 다양한 금융상품을 운용을 할 수가 있으며 주로 은행이나 증권사와 같은 금융기관에서 개설 및 관리가 됩니다.

 

목차

1. ISA계좌의 특징

2. ISA계좌의 장점과 단점

3. ISA계좌로 절세 혜택을 받는 방법

4. 마치며

 

1. isa계좌의 특징

 ISA계좌의 특징으로는 크게 4가지로 나눌 수가 있습니다.

 

 1-1. 종류

  isa계좌의 종류로는 신탁형과 일임형이 있습니다. 신탁형은 금융사가 상품을 추천해 주고 고객이 해당 상품을 직접 선택을 하는 방식이고, 일임형은 전문가가 직접 고객의 투자 성향에 맞춰 상품을 선택을 하고 운용하는 방식입니다. 요약하자면 내가 직접 관리를 하고 싶다고 하면 신탁형을 그리고 전문가에게 관리를 맡기고 싶다고 한다면 일임형을 선택하시면 됩니다.

 

 1-2. 가입자격

  isa계좌의 가입 자격 중 까다로운 조건이 없습니다. 즉, 만 19세 이상의 대한민국 국민이면 가입이 가능합니다. 단, 근로소득 또는 사업소득이 있어야 하며, 청소년 (만 15세~18세)의 경우에는 근로소득자라면 누구나 가입이 가능합니다.

 

 하지만, 가입 불가 조건이 있습니다.

첫 번째, 연간 금융소득이 2,000만 원을 초과하는 금융소득 종합과세 대상자. (2024년 금융소득 종합 과세 대상자도 가입이 허용되는 것으로 개편되었습니다. 하지만, 국내 주식과 국내 주식형 펀드에만 투자가 가능합니다.)

 

두 번째는 소득이 전혀 없는 무직 상태인 경우에는 가입이 불가하니 참고 바랍니다.

 

 1-3. 운용기간

  isa계좌로 절세혜택을 받기 위해선  최소 3년 이상의 운용기간을 유지해야 절세 혜택을 받을 수가 있습니다.

 

 1-4. 목적

  isa계좌의 목적은 소액 투자자나 저축을 시작하려는 분들이 세금 혜택과 함께 다양한 금융상품에 투자할 수 있도록 지원을 하며 중위험과 중수익을 목표로 합니다. 또한, 안정성과 수익성을 균형 있게 추구합니다.

 

 

2. isa계좌의 장점과 단점

 모든 상품에는 장단이 (장점과 단점)가 있듯이 ISA계좌 또한 마찬가지이며 한 번 알아보도록 하겠습니다.

 

 2-1. 장점

  - 한 계좌로 여러 금융상품을 운용 가능하기에 다양성을 추구합니다.

  - 투자 수익에 대한 세금 부담을 완화시켜 주기에 세제 혜택이 있습니다.

  - 일반 금융상품보다 투자나 저축이 쉬운 구조로 접근성이 좋습니다.

 

 2-2. 단점

  - 중도 해지 시 세제 혜택의 기능을 상실하기에 제한된 유동성을 가집니다.

  - 일부 금융기관에서 운용하는 일임형 ISA 계좌의 경우 수수료가 높을 수가 있기 때문에 운용 수수료가 발생할 수 있습니다.

  - 소득 요건에 따라 가입이 제한되는 경우가 있습니다.

 

 

3. ISA계좌로 절세 혜택을 받는 방법

 ISA계좌로 어떻게 하면 절세 혜택을 받을 수 있을까요? 먼저, ISA(개인종합자산관리계좌)를 통해 절세 혜택을 받으려면 몇 가지 전략을 활용해야 하기에 ISA 계좌로 절세 혜택을 극대화할 수 있는 방법을 알려드리겠습니다.

 

 3-1. ISA 계좌의 세제 혜택 이해

  어떤 상품을 가입하든지 그 상품에 대한 이해가 필요하며 더욱이 절세 혜택의 상품인 경우 더더욱 이해가 필요합니다.

 

첫 번째, 계좌 내에서 발생한 수익(이자, 배당, 매매 차익 등)은 일정 금액까지 비과세 혜택이 제공됩니다. 일반형 ISA인 경우 연간 200만 원까지 비과세를 받을 수가 있으며 서민·농어민형 ISA인 경우 연간 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. (2024년 기준, 500만 원까지 비과세가 가능하며, 서민·농어민형 연간 1,000만 원까지로 개편되었습니다.)

 

두 번째, 비과세 한도를 초과한 수익에 대해 9.9%의 낮은 세율이 적용되기에 저율 분리 과세 대상이 됩니다. 이는 일반 금융소득의 15.4%보다 낮기 때문에 너무나도 좋은 상품입니다.

(예를 들어 ISA 계좌에서 연간 300만 원의 수익이 발생을 한다면 비과세 한도 (200만 원)을 초과한 100만 원에 대해 9.9%의 세율이 적용됩니다. 즉, 세금은 100만 원 * 9.9% = 9,900원이 됩니다.)

 

  * 여기서 잠깐! 저율 분리 과세란, 특정 금융상품에서 발생한 소득에 대해 일반적인 종합 과세 대신, 낮은 세율로 개별적으로 과세하는 방식입니다. 이 제도는 투자자에게 세금 부담을 줄여주기 위해 마련된 것입니다.

 

 

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 3-2. 절세 혜택을 극대화하는 방법

  절세 혜택을 극대화하는 방법으로 크게 4가지로 나눌 수가 있습니다.

 

 첫 번째, 최소 3년 이상 계좌를 유지해야 합니다. ISA계좌는 최소 3년간 계좌를 유지해야 세제 혜택을 받을 수가 있으며 중도 해지 시 세제 혜택을 받을 수 없으니 장기 투자 계획을 세우는 것이 중요합니다.

 

 두 번째, 연 소득 5,000만 원 이하의 근로자 또는 3,500만 원 이하의 사업자는 서민형 ISA에 가입을 할 수가 있기 때문에 소득 요건을 확인한 후 가입하시는 걸 추천드립니다.

 

세 번째, ISA계좌는 앞서 말씀을 드렸듯이 다양한 상품 (펀드, 예/적금, ETF, 채권 등)을 포함할 수가 있기에 수익성이 높은 금융 상품을 선택하여 계좌 내 수익을 극대화한다면 절세 효과도 그만큼 커지게 됩니다.

 

네 번째, 매년 납입 한도를 최대한 활용하는 것입니다. isa계좌는 연간 납입 한도로 2,000만 원 (5년간 최대 1억) 이기 때문에 납입 한도를 꽉꽉 채워 투자를 할수록 계좌 내에서 발생하는 수익의 절세 혜택을 최대화할 수가 있습니다. (2024년 연간 4,000만 원으로 5년간 최대 2억으로 개편되었습니다.)

 

 3-3. 절세 혜택을 극대화하는 ISA 운용 전략

  첫 번째, 안정적인 예금+투자 조합입니다. 원금을 우선 시하는 안정적인 성향의 분들께서는 일정 금액을 예금과 적금에 배분을 하고, 나머지는 펀드나 ETF 등 성장 가능성이 높은 상품에 투자를 하는 것입니다.

 

  두 번째, 비과세 한도를 활용하려면 비교적 높은 수익률을 기대할 수 있는 상품에 투자를 해야 하기에 수익률이 높은 상품 위주로 투자를 하는 것입니다.

 

  세 번째, 개인형 퇴직연금 (IRP)이나 연금저축 계좌와 함께 사용하면 추가적인 절세 효과를 누릴 수가 있기 때문에 세액공제 계좌와 함께 활용을 하는 것입니다. 

 

4. 마치며

 오늘은 한 계좌로 다양한 상품에 투자를 할 수 있는 ISA계좌와 함께하는 절세혜택에 대해 알아보았습니다. isa계좌는 결국 비과세 한도 내에서 최대한 수익을 내는 전략이 중요하며 장기적으로 꾸준히 투자하고, 다양한 금융 상품을 활용하며 절세 혜택을 최대로 누리는 것이 중요합니다.

 

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